保險產品

人壽保險

人壽保險是一種合約，投保人與保險公司簽訂，將受保人身故的財務風險轉移給保險公司。當受保人離世時，保險公司會支付一筆金額給保單受益人，提供財務支援，減少因受保人離世帶來的經濟壓力。

人壽保險大致可分為兩類：「儲蓄壽險」和「純人壽保險」。

儲蓄壽險
儲蓄人壽保險同時提供人壽保障和儲蓄回報。保險公司通過長期且穩定的投資來賺取收入，為保單提供保證回報和非保證回報。由於這類保險將整個保障期的保費集中在有限的供款期內繳交，且部分保費會用於投資及其他費用（如行政費和銷售佣金），因此保費相對較高

純人壽保險（即無儲蓄成份壽險）
純人壽保險，也稱為純人壽保或定期壽險，屬於消費型保險。投保人的保費主要用於支付人壽保障。由於這類保單沒有紅利或現金價值，且保障期有限，供款年期也較為靈活，因此保費相對較低。

醫療保險

醫療保險一般涵蓋住院及其他醫療費用，主要以「實報實銷」方式賠償，讓保險公司分擔醫療開支。保險公司會按賠償表的訂明項目及賠償限額作出理賠，一般會以「每個傷病賠償限額」或「每保單年度的賠償限額」計算。

現時市場上醫療保險可分成3大類:

• 住院保險
  主要承保住院期間的醫療及手術開支，以及一些非住院的手術開支。有些計劃更會附設額外醫療保障，當醫療開支超出有關賠償項目的上限時，差額可按某個百分比作出賠償。
• 門診保險
  主要承保普通科及專科醫生的門診診金、藥物及化驗費等。有些保障更包括中醫、跌打、物理治療、脊醫等，惟大部分產品提供的保障僅限於網絡醫生，消費者亦要承擔部分醫療費用。
• 住院現金保險
  按住院日數提供現金賠償，以彌補住院期間的工作收入損失。

儲蓄保險

是一種結合人壽保障和儲蓄功能的保險產品。投保人支付的保費不僅用於提供人壽保障，還會進行長期穩定的投資，以獲得保證回報和非保證回報。這類保險通常在有限的供款期內繳清保費，並且部分保費會用於投資及其他費用，如行政費和銷售佣金。因此，儲蓄保險的保費相對較高，但能夠提供額外的財務增值。

危疾保險

危疾保險針對嚴重疾病而設，如癌症、心臟病、中風等。投保人可根據自己的需要和財務狀況選擇合適的危疾保額。若受保人不幸確診保單訂明的指定危疾，就可獲得一筆過定額賠償金用於支付治療費用或其他用途，確保自己和家人的生活質素不受影響。

危疾保險大致可分為「儲蓄危疾」和「純危疾保險」兩類：

• 儲蓄危疾
  儲蓄型危疾保險帶有投資或儲蓄成份，保費較為昂貴，通常需要持續供款10年至20年。假如受保人不再需要危疾保障，可選擇在保單生效期間退保以換取現金價值。
• 純危疾保險（即無儲蓄成份危疾保險）
  純危疾保險屬於消費型保險，計劃沒有儲蓄成份，不會有退保現金價值，保費相對較低。假如受保人在保障期內，確診患上指定危疾，便可以獲得一筆過賠償。

意外保險

意外保險能為意外死亡、或因意外而導致身體傷殘的受保人或其家屬，提供一筆過現金補償，或賠償因意外引致的醫療開支，以減輕他們的經濟壓力。

意外保險一般分為意外死亡及斷肢賠償，另一種為意外醫療賠償。

• 意外死亡及斷肢保險
  受保人若因為意外導致死亡或傷殘，可以得到一筆過的賠償。保單上會列明可獲得的賠償金額（大多以投保額的某個百分比顯示）。情況嚴重的永久傷殘如失去肢體（一肢或以上）、喪失視力或嚴重燒傷等，或相對輕微如失去手腳的一節關節等的受傷，不同程度的損傷獲得的賠償金額也不同。
• 意外醫療保險
  此類保險會賠償因為意外而引起的醫療開支，包括門診（註冊西醫或物理治療，脊醫或跌打等）。個別保險公司更將保障延伸至因為意外而需要住院治療或進行手術，以及精神科治療等。